سبد خرید خالی میباشد !
برای درخواست مشاوره بیمه عمر فرم زیر را تکمیل کنید
(*)
لطفا نام خود را وارد کنید
(*)
شماره تماس خود را وارد کنید
(*)
تاریخ تولد خود را وارد کنید
(*)
توان پرداخت خود را وارد کنید
(*)
ورودی نا معتبر

سبد خرید

سبد خرید خالي مي باشد

تعریف بیمه عمر

یکی از انواع بیمه اشخاص ، بیمه عمر است. این روزها اکثرا حرف بیمه ی عمر را از اطرافیان می شنویم.آیا واقعا بیمه کردن می تواند آینده ی ما را بیمه کند؟بهترین نوع بیمه عمرکدام نوع می تواند باشد؟
در این مقاله سعی داریم ضمن معرفی انواع شرکت های بیمه عمر به کاربردها و مزایایی که بیمه ی عمر برای ما به ارمغان می آورد بپردازیم.
خدمات این بیمه محدود به زمان حیات فرد نمی شود و در مقابل خطرات فوت فرد نیز خدماتی ویژه را ارائه می دهد .شخصی که بیمه می شود می تواند خدمات مورد نظر خود را انتخاب کرده و بیمه عمر مناسب خود را تهیه کند .در بیمه عمر، بیمه‌گذار در زمان حیات ازخدمات بیمه عمر بهره مند می شود و در صورت فوت، خانواده و اطرافیان ذی نفع آن فرد می توانند از خدمات این بیمه بهره ببرند. قراردادهای بیمه عمر غالباً طولانی‌مدت است و می‌تواند تا 30 سال هم باشد بنابراین بیمه عمر را می‌توان یک سرمایه‌گذاری بلندمدت دانست که برای اشخاص آینده‌ نگر مفید واقع خواهد شد . می‌توان گفت خرید بیمه عمر به عنوان یک سرمایه‌گذاری بلندمدت مزیت‌های بیشتری نسبت به سرمایه‌گذاری در بانک را دارا می باشد.
قبل از آنکه به توضیحات بیشتری راجع به بیمه ی عمر بپردازیم لازم است اصطلاحات رایج در بیمه عمر و سرمایه گذاری بکار می رود را مرور کنیم .
بیمه گذار:شخصی است که پرداخت کننده حق بیمه است که یا خود را بیمه کرده یا دیگری را.
بیمه شده:شخصی است که از شرایط و مزایای بیمه نامه و پوشش های بیمه ای نفع می برد.
بیمه گر : به شرکت های بیمه ای که متعهد به ارایه خدمات بیمه ای هستند گفته می شود.

انواع بیمه عمر

بیمه عمر می تواند براساس شرایط و درخواست های بیمه گذاران و بعضا استراتژ های شرکت بیمه در شکل های مختلفی ارائه گردد.از انواع بیمه عمر می توان بیمه‌های تمام عمر، بیمه عمر زماندار، بیمه‌ عمر و سرمایه‌گذاری، انواع طرح‌های آتیه برای کودکان، بیمه‌های مستمری و بازنشستگی و بیمه‌های عمر گروهی را نام برد.اهمه ی شرکت های بیمه ، نواع بیمه ی عمر را ارائه نمی دهند .در میان تمام انواع بیمه های عمر ،جامع و شامل ترین نوع بیمه ، بیمه عمر در میان ایرانیان است.لازم است بدانید بیمه ی عمر در اصطلاحات تخصصی، دارای 3 نوع مختلف بیمه عمر به‌شرط فوت، به‌شرط حیات و مختلط است.بیمه‌های عمر به‌شرط فوت، درصورت فوت بیمه‌گزار برای ذی‌نفعان مزایا خواهد داشت .بیمه‌های عمر به‌شرط حیات فقط در صورت در قیدحیات ماندن فرد تا پایان مدت قرارداد مزایایی برای وی در نظر دارد و در صورت فوت وی امتیازی شامل او یا خانواده‌اش نخواهد شد. بیمه عمر مختلط هر دو مزایای به‌شرط فوت و حیات را دارد و در صورت فوت فرد مزایای به خصوصی و در صورت حیاتش امتیازاتی برای وی در پی خواهد داشت.حال باید ببینیم بیمه‌های عمر در کل چه مزایایی می‌توانند داشته باشند و هر یک از این فواید بیمه عمر را کدام‌یک از انواع آن دارند.


بیمه عمر زمانی

همانطور که از اسم این نوع مشخص است ،تا زمان حیات شخص بیمه گذار ،هیچ حقی برای خود شخص و ذی النفعان وی وجود ندارد و تنها در صورت فوت بیمه‌گذار مزایایی برای ذی‌نفعان در نظر گرفته می شود و مبلغی با عنوان سرمایه ی فوت به ذی النفعان اختصاص می گیرد.طریقه ی پرداخت حق این نوع بیمه به این صورت است که شخص بیمه گذار برای مدت مشخصی آن را می پردازد.


بیمه تمام عمر

پس از فوت بیمه‌گزار ، در این نوع از بیمه عمر، سرمایه فوت به ذی‌نفعان وی تعلق خواهد گرفت.

بیمه عمر مانده بدهکار

این نوع بیمه ،برای اشخاصی مفید است که از نهاد یا ارگانی وام دریافت می کنند .در صورتی که شخص بیمه گذار تا قبل از پرداخت کامل قسط های وام مذکور از دنیا برود ؛وثیقه ی بیمه گذار از بین نرفته و شرکت بیمه گر متعهد به پرداخت مابقی اقساط وام شخص بیمه گذار است.

بیمه عمر و سرمایه‌گذاری

این نوع از بیمه مهم ترین نوع بیمه عمر در میان مردم است .این بیمه علاوه بر انواع پوشش ها و حمایت ها بیشتر با هدف سرمایه گذاری گزینش می شود.درصورتی که بیمه گذار در قید حیات باشد یا نباشد ،این نوع بیمه مزایا و منافعی برای شخص و ذی النفعان وی خواهد داشت.پس از گذشت مدت زمان معین که براساس بیمه نامه شرکت بیمه گر است،بیمه گذار مبلغی را که طی این سال ها به شرکت پرداخت میکرده به عنوان اندوخته ای بصورت ماهانه دریافت می کند. این مبلغ همان حق بیمه های پرداختی و به علاوه سود حاصل از آن است. لازم به ذکر است اگر شخص بیمه گذار فوت کند به ذی النفعان وی مبلغی به عنوان سرمایه فوت تعلق خواهد گرفت.

در اینجا سوال می شود با این نوع بیمه آیا می توان تورم را مهار کرد؟

جواب سوال آری است.با بیمه زندگی و سرمایه گذاری می توان درابتدای بیمه نامه و یا هر زمان دلخواه از سال های پرداخت بیمه و سرمایه ، حق بیمه نامه خود را تا ۲۰% افزایش داد. بسیاری از شرکت های بیمه گر قادرند برنامه های سرمایه گذاری بلند مدت در آینده را توسط مشاوران با تجربه و حرفه ای خود محاسبه کنند و در اختیار بیمه گذار قرار دهند.

تعریف نرخ سود تضمین شده بیمه زندگی و سرمایه گذاری

برخی از شرکت های بیمه گذر با توجه به قوانین سرمایه گذاری ، مبالغی به عنوان ذخیره بیمه نامه را پس از کسر هزینه های بیمه گری و حق بیمه پرداختی ،با سرمایه گذاری های عظیم در بازارهای موثق شناخته شده در قالب سبد سرمایه گذاری البته با در نظرگیری حداقل ریسک و حداکثر بازدهی و سود آوری بکار می بندند.

مزایای بیمه عمر در مقایسه با سرما‌یه گذاری در نظام بانکی

  • هرگاه سیاست های بانک مرکزی در نظام بانکی تغییر کند نرخ سود نیز تغییر می کند اما در بیمه عمر و سرمایه گذاری سود ناشی از آن به هیچ وجه تغییر نکرده بلکه منافع آن در صورت تشکیل بیمه افزایش نیز خواهد داشت .
  • پس انداز بانکی به اندازه ی بیمه ی عمر و سرمایه گذاری دارای نظم بندی و سیستماتیک نیست اما بیمه عمر و سرمایه گذاری این خاصیت را دارد.
  • در اولین سال های پرداختی بیمه ،بیمه نامه مقداری از مبلغ را به ازای حق بیمه ی عمر و سرمایه گذاری و هزینه‌های بیمه‌گری کم می کند اما با گذشت زمان این دریافتی ها قطع شده و دیگر کسر مبلغ صورت نمی گیرد و نهایتا منجر به افزایش ذخایر بیمه نامه می‌شود.
  • همانطور که می دانید در نظام بانکی برای دریافت وام تشریفاتی مانند وجود ضامن معتبر و سلسله مراتب اداری وجود دارد که بسیار زمان بر و دشوار است اما در نظام بیمه ، می توان حتی کمتر از یک روز بدون هیچ تشریفاتی از جمله وجود ضامن وام را دریافت کرد.
  • با بیمه عمر و سرمایه گذاری فرد خود را برای تمامی پس انداز احتمالی و همچنین سود آن بیمه می کند که این امر در هیچ بانکی محقق نمی شود.
    از این رو توصیه می شود علاوه بر داشتن یک حساب بانکی موجه حتما یک بیمه‌نامه عمر و سرمایه گذاری مناسب داشته باشید و تنها داشتن حساب بانکی کافی نیست زیرا ما عمر جاودانه نخواهیم داشت پس نیاز به بیمه ی عمر داریم چرا که وجود حتی احتمال خیلی کم مسائلی مانند حادثه، بیماری و از کار افتادگی وجود دارد.

حمایت های بیمه عمر

پوشش‌های اصلی و تکمیلی دو تقسیم بندی از حمایت های بیمه عمر هستند.پوشش‌ فوت طبیعی و فوت بر اثر حادثه جز پوشش‌های اصلی بیمه عمر می باشند.در این نوع بیمه ،ذی النفعان شخص ،در صورت فوت طبیعی یا بر اثر حادثه شخص بیمه گذار تحت غرامت شرکت با توجه به شرایط ‌بیمه‌نامه قرار خواهند گرفت.
با توجه به سیات های هر شرکت بیمه ،نوع بیمه تکمیلی می توان متفاوت باشد اما در حالت کلی بیمه تکمیلی مشمول موارد یر هستند:

  •  گرفتن وام بدون ضامن
  • حمایت از بیماری‌های خاص (انواع سرطان، پیوند اعضا، سکته قلبی، سکته مغزی و عمل قلب)
  • حمایت از نقص عضو و ازکارافتادگی
  •  حمایت از معافیت از پرداخت حق بیمه در صورت از کار افتادگی و...

محاسبه بیمه عمر به چه صورت است؟

میزان کاملا به دلخواه شخص بیمه‌گذار می‌باشد.بنا بردلخواه شخص بیمه گذار،میزان حق‌بیمه عمر محاسبه خواهد شد.وقتی شخص بیمه‌گذار حمایت های متفاوتی را برگزیند ،گرچه مقدار حق‌بیمه پرداختی تغییری نمی کند اما اندوخته‌ی نهایی شخص دستخوش تغییر می شود.به عبارت دیگر هرچه فرد حمایت های بیشتری را انتخاب کند میزان اندوخته نهایی خود را کاهش می هد. میزان حق بیمه ای که فرد پرداخت می‌کند در اولویت ترین گزینه در فاکتورهای موثر در محاسبه بیمه عمر است .معمولا شروع حق بیمه از هزارتومان تا سقف حتی 8 میلیون تومان برای هر ماه است .بیمه گذار با توجه به شرایطی که شرکت بیمه گر اتخاذ می کند ،می تواند حق بیمه خود را سالانه افزایش داده و ضریب دلخواهی برای افزایش حق بیمه انتخاب کند .این ضرایب همانطور که گفته شد برای شرکت های بیمه گر متفاوت است .افزایش ضریب بصورت 10،15 و 20 درصد انتخاب می شود.حال انتخاب هر یک از این ضرایب بر عهده بیمه گذار براساس شرایط مالی و اقتصادی خود برای مبلغ بیمه عمر است .سرمایه بیمه عمربه میزانی که حق بیمه بیشتری پرداخت شود، افزوده می شود.نهایتا بیمه گذار ، پوشش های بیمه‌ای را روی بیمه نامه اضافه می‌کند. بنابراین مقدار مبلغ بیمه عمر کاملا بسته به فرد بیمه گذار در این بیمه نامه دارد. بر اساس همه موارد گفته شده بیمه عمر محاسبه می‌شود.
بطور کلی مواری مانند:

  • میزان حق بیمه
  • نحوه پرداخت حق بیمه
  • میزان افزایش سالانه حق بیمه
  • مدت ‌بیمه‌نامه‌
  • سن بیمه‌شده

بر محاسبه بیمه عمر و میزان اندوخته نهایی آن تاثیر بسزایی دارند.

بهترین نوع بیمه عمر

هرکس باتوجه به هدفی که دارد بیمه ای را انتخاب می کند بناراین بهترین بیمه ی عمر برای هرکس متفاوت است.برای افرادی که آن را صرفا جهت سرمایه‌گذاری بلندمدت خریداری می‌کنند، بیمه عمری است که حداکثر را داشته ‌باشد. از نظر سرمایه گذاری بهترین بیمه عمر آن نوعی از بیمه است میزان حق‌بیمه پرداختی و پوشش‌های بیمه‌ای آن حداقل و سوددهی آن حداکثر باشد.ولی خرید بیمه باتوجه به مفهوم خود بیمه، بهترین بیمه عمر آن نوعی از بیمه است که دارای پوشش‌های کامل‌تر و مفید‌تری باشد.مشاوران با تجربه در زمینه ی انتخاب بهترین بیمه عمرمی توانند به شما در جهت گزینش مناسب از میان تمامی شرکت های ارائه دهنده بیمه عمرشما را بی طرفانه راهنمایی کنند.

افزایش امید به زندگی با بیمه عمر و سرمایه گذاری

جالب است بدانید دانشمندان دانشگاه های نامبروان مانند هاروارد نشان داده اند که افرادی که بیمه عمر دارند و روی آن سرمایه گذاری می کنند در مقایسه با افرادی بیمه عمر و سرمایه گذاری ندارند ،30 درصد امید به زندگی بیشتری دارند .از نظر ابتلا به بیماری های درمان پذیر و بیماری های لاعلاج 30 درصد بیشتر از سلامت بهره مند هستند.
علل اصلی این آمارها آن است که سرمایه گذاری بر روی بیمه ی عمر نوعی پس انداز با سود بسیار بالا است و پوشش هایی شامل سرمایه ی فوت ، فوت حادثه و حمایت‌های درمانی و نقص عضو ، ازکارافتادگی بیمه عمر و سرمایه-گذاری است.از این رو علاوه بر پس انداز و سرمایه گذاری افراد در بیمه عمر خاطری آسوده تر و امنیت و آسایش روانی کامل در حین مشکلات مالی و خطرهای احتمالی در زندگی برای آن‌ها فراهم شده و دید امیدوارانه تری نسبت به آینده خواهند داشت.
می توان گفت به عنوان یک پشتیبان مالی و پوشش دهنده ی تمامی‌ریسک‌های احتمالی مربوط به آینده خود و خانواده می توان حقیقتا روی بیمه عمر و سرمایه-گذاری حساب کرد که این نیز باعث آرامش و سلامت روانی بیشتر می شود و لذت از زندگی را بالا می رود.
تحقیقات و بررسی های انجام شده حاکی از آن است که نزدیک به 70 درصد از مردم در کشور های اروپایی و آمریکایی و حتی آسیای شرقی از بیمه عمر بهره مند هستند و این در حالی است که تنها 12 درصد و حتی از آن ایرانیان را شامل می شود در حالی که تلاش های انجام شده زیادی در جهت توسعه و ترغیب مردم به بهره مندی از بیمه ی عمر انجام شده است

مقایسه بیمه عمر پس انداز درقسمت های مختلف جهان

جالب است بدانید حدود 80 در صد مردم هندوستان نابینا هستند به علت ازدواج فامیلی زیاد و با این نقص اقساط بیمه ی خود را از طریق تکدی گر می پردازند.

  • مردم در کشورهای اروپایی، آمریکایی، چین تا 20 سالگی قلک بیمه را برای فرزندانشان پرداخت می کنند و پس از این سن پرداخت دفترچه بیمه ی عمر را بر عهده ی خود فرزندان قرار می دهند.
  • با صدور شناسنامه برای نوزادان در کشورهای عربی دولت والدین را مجبور می کند برای فرزاندان حود حساب بیمه عمر و سرمایه گذاری نیز باز‌کنند.
  • به طور متوسط مردم کانادایی دارای پنج بیمه عمر و سرمایه گذاری، مردم ژاپن پنج بیمه عمر و سرمایه گذاری و مردم هندی نیز دو بیمه نامه عمر و سرمایه گذاری دارد.

آیا تفاوتی میان بیمه‌های دولتی و خصوصی وجود دارد؟

  • بیمه مرکزی هم بیمه‌های دولتی و هم بیمه های خصوصی را تشکیل داده و فعالیت آن ها را زیر نظر بنابراین بیمه‌های دولتی و خصوصی از نظر اعتبار تفاوتی با یکدیگر ندارند. تنها تفاوت این است که سهام بیمه دولتی در اختیار دولت است و سود شرکت را دولت دریافت می‌کند، اما بیمه‌های خصوصی به عنوان سهامی‌عام هستند و سهام شان را مردم در اختیار دارند و مردم می توانند از دریافت سود مشارکت در منافع شرکت برخوردار باشند.
  • همه ی شرکت‌های بیمه گر از جمله شرکت های خصوصی یا دولتی زیر نظر بیمه مرکزی تأسیس شده و فعالیت می کنند و تحت نظارت و ضمانت بیمه مرکزی دولت جمهوری اسلامی‌ایران هستند.

سود مشارکت در منافع

  • موسسات بیمه باید پس از تعیین منافع قابل تقسیم در آخر هر سال منافع مزبور را به حساب ذخیره ی مشارکت در منافع منظور نمایند تا با منافع سال‌های بعد یکجا تقسیم شود. فاصله ی میان دو بار تقسیم منافع حداکثر سه سال خواهد بود. (آیین نامه ی بیمه‌های زندگی شماره ۱۳- ماده ۲۲)
  • کلیه ی مؤسسات بیمه موظف هستند ترازنامه و حساب‌های سود و زیان خود را طبق نمونه ای که از طرف بیمه مرکزی ایران تهیه و به تصویب شورای عالی بیمه می‌رسد، تنظیم نمایند و پس از تصویب، نسخه ای از آن را برای بیمه مرکزی ارسال دارند. (قوانین تأسیس بیمه مرکزی ایران و بیمه گری – ماده ۶۲)
  • خرید چند بیمه عمر و سرمایه گذاری برای یک فرد به طور هم زمان
  • محدودیتی در تعداد بیمه نامه عمر و سرمایه گذاری برای یک فرد وجود ندارد و هر بیمه شده می‌تواند چندین بیمه نامه عمر و سرمایه گذاری از یک شرکت و یا شرکت‌های مختلف بیمه ای تهیه نماید. اما محدودیت سرمایه ی فوت بیمه عمر و سرمایه گذاری برای این نوع بیمه نامه وجود دارد، بدین معنی که طبق آیین نامه ی ۶۸ بیمه مرکزی هرگاه مبلغ بیمه برای خطر فوت (سرمایه ی فوت) در یک یا چند بیمه نامه عمر صادره توسط یک یا چند شرکت بیمه برای یک بیمه‌شده از پنج میلیارد ریال متجاوز باشد، مؤسسات بیمه باید پس از جلب نظر بیمه مرکزی به صدور بیمه نامه مبادرت نمایند. بیمه مرکزی می‌تواند حداکثر مبلغ بیمه مذکور را سالانه تغییر دهد. لذا بیمه شده بایستی در فرم پیشنهادی که به منظور خریداری بیمه نامه تکمیل می‌کند، بیمه نامه‌های قبلی و در جریان صدور را به شرکت بیمه ای که قصد دریافت بیمه نامه ی جدید از آن دارد، اعلام نماید.